商业养老保险建立在投保自愿的基础上，包括年金保险、两全保险、定期保险等，其中就长期确定的固定养老规划而言，商业年金保险无疑具有更多优势。与基金、股票等其他投资理财工具相比，年金险的核心优势在于帮助客户用确定的钱做确定的规划。

保险聚焦

　　仅有社保难保生活质量

国家现行的基本养老金主要由基本养老费+基本养老保险个人账户+补贴组成。我们领取的养老金分为两部分：基本养老金和个人账户的比例。用公式表示为：上年本地区社会平均工资的20%＋个人账户累计的1/120。由于社会养老保险个人账户已统一由本人缴费工资的11%调整为8%，全部由个人缴费形成，单位缴费的3%不再划入“个人账户”。

因此，假如一位职工每年交3000元的社保养老金，共交30年，那么个人账户累积为9万元。假如他领取养老金时当地平均工资为3000元，那么他领的养老金为每月：3000×20%＋90000×1/120＝600+750＝1350元，养老金替代率仅为3000元社平工资的45%。而对于工资收入较高的人来说，退休金与目前收入的反差会更大，生活质量的折扣比例会更高。据有关专家初步测算，在职收入在社会平均工资3倍以上的，其退休后的平均替代率在30%以下。

如果按照联合国粮农组织确定的恩格尔系数（收入中用于吃的比例）的30%-40%为“富裕”阶段的标准，那么届时的退休养老金则只够维持吃的需要——靠国家的基本社保养老，只能解决温饱。


如何配置养老计划

专家建议，完善的养老保障应该由三部分构成，一是社会基本养老保险，这部分比例大约占养老金总数的30%。二是企业为员工准备养老的企业年金，比例也是30%左右。三是个人为养老准备的资金，包括商业年金保险、基金、股票、银行储蓄、债券、房地产等金融工具或实物投资，这部分比例大约占养老金总数的40%。

虽然社会基本养老保险是我国社保体系的支柱，由国家依法强制实施，带有社会福利性质，但由于其保障水平不高，只能满足老年人最基本的生活需求，中宏保险寿险顾问认为，想要过上优质体面的晚年生活，在制定自己的养老规划时，可考虑购买商业养老保险，以弥补社保的不足。

商业年金保险就犹如个人养老规划的“守门员”，一般而言，基金、股票、房地产会带来较大的收益预期，但同时伴随着的高风险也不容忽视。它们犹如球场上的前锋、前卫，冲杀在前的同时，也随时有“受伤”（亏损）的风险。商业养老保险恰恰具有“稳定可靠”的优势，确保用确定的钱去做确定的事。保险公司的资金所追求的是安全性和稳健性，从而实现财富的有效保值增值。

问题是假如那天保险公司垮了，或者他的哪一个大老板携款潜逃（这样的先例不是没有），我们又怎么来养老？

说得好呀

你说得有道理，你的担心是很正常的，我刚接触保险的时候也有过这个担心，后来我就放心了。原来我们国家早在96年就出台了一部国家大法之一《中华人民共和国保险法》，其八十五条明文规定∶经营有人寿保险业务的保险公司除分离合并外不得解散。
并且各公司所收保费中有一部份是作为责任准备金必须存入指定银行，是为了能依保险契约规定在将来能够完全履行给付保险金的责任，按规定予以提存的金额。 所以不会发生赔不起的情况。

提醒一下，楼主的养老保险知识需要更新，另外想问以下几问题：1、你们“养老金总数的40%”是怎么计算的；2、例如交费者现为30岁，到60岁退休时，本人需要交多少保费，退休后每月能领多少、领多长时间、死亡后丧葬费和遗属生活费怎么算。

真心感谢你的关注和提醒!
社保养老的相关知识我也是在学习中,顶贴资料数据来至相关网站.
关于第二个问题,如果是从社保角度来处理,你得咨询社保局才能有准确的答复,如果从商业保险的角度来处理,我还需要了解你的稳定年收入及家庭相关情况,才能提供完善及合理的投保方案!
若有兴趣进一步了解,请将信息用论坛短消息发送!

我从商业保险的角度来咨询，比如现在实际年龄为三十岁，平均每人月工资为1000元，从现在起开始缴费，交到60岁要交多少，到年龄时每月能够领多少，是否按月领取，领多少时间，开始领取后，若物价上涨是否要根据物价上涨因素而增加领取的养老金，请举一两个已经在贵公司发放的祥实事例予以说明。
根据一楼主的“专家建议”：“完善的养老保障由三部分构成，一是社会基本养老保险，这部分比例大约占养老金总数的30%。二是企业为员工准备养老的企业年金，比例也是30%左右。三是个人为养老准备的资金，包括商业年金保险、基金、股票、银行储蓄、债券、房地产等金融工具或实物投资，这部分比例大约占养老金总数的40%。”中“商业年金保险、基金、股票、银行储蓄、债券、房地产等金融工具或实物投资，这部分比例大约占养老金总数的40%。”是以什么为基数，怎样计算来的，请楼主一并加以说明。

根椐你的情况,推荐我公司一个险种给你参考:
太平盛世·长寿养老年金保险（A）
产品特色
        有40、45、50、55和60岁五种养老金起始领取年龄；
        可以选择按年领取和一次性领取；
        领取养老金前，被保险人身故，退还所有已经缴纳的保险费；
        如选择按年领取，则只要被保险人生存，就可以领取养老金；如被保险人领取养老金未满10年身故，则可以由被保险人的受益人继续领取，直至合计满10年。

功能
       自己投保，自己领取
       为自己积累养老资金，实现养老的自给自足。
       为孩子投保，两代人使用
       父母以自己的孩子为被保险人，父母投保，设定养老金领取年龄为孩子40周岁。孩子40岁开始领取养老金时，可以将其作为对父母的赡养费用，父母去世后，继续领取作为自己的养老金。
       先为父母，后为自己
       如果你还很年轻，又有比较丰厚的收入，那么，你可以选择以自己为被保险人，自己投保并设定在40（或45）岁领取。开始领取时,部分或全部养老金作为给父母的赡养费，直至父母去世。其后的作为自己的养老金。
       为亲属投保
       当然，您也可以选择单纯为自己的孩子或自己的其他亲属投保。

投保示例
       赵先生今年30周岁，投保了1份长寿养老A款，60周岁开始领取，趸缴保险费7956元，即可获以下保障：
       如赵先生60周岁前不幸身故，保险公司退还所缴保险费，为7956元；
       赵先生60周岁开始领取养老金，每年领取1千元至终身；如果领取期间赵先生不幸在69周岁前身故，其受益人可继续领取，直至合计满10年。

按此计算一年领土完整1000元十年领10000元，按人的平均年寿命为70岁也只能领10000元，在此要交纳7956元，与银行存款有什么区别？每年领1000元若10年后物价上涨十倍每年领1000元还不够送一次礼金，不要说个人生活了。不知你的40%是怎样计算的？